Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Często spotykamy się z pytaniem, zadawanym przez osoby zainteresowane kredytem konsolidacyjnym: czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Jak to jednak zwykle w takich sytuacjach bywa, odpowiedź trudno zawrzeć w jednym, zwięzłym ‚tak’ bądź ‚nie’. Wynika to z tego, że sytuacje w jakich decydujemy się na kredyt konsolidacyjny są bardzo zróżnicowane.

Teoretycznie najtańszy jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Porównując najbardziej eksponowany parametr kredytu, czyli oprocentowanie, i zestawiając je z na przykład z kredytami konsumpcyjnymi lub oprocentowaniem kart kredytowym, różnica jest uderzająca. Uwzględniając inne koszty, takie jak prowizja kredytu konsolidacyjnego, czy opłaty przygotowawcze związane z ustanawianiem hipoteki i ubezpieczenia, różnica ta nieco się zmniejsza, lecz jeśli wysokość całego zadłużenia jakie konsolidujemy jest znaczna, to wpływ tych kosztów niknie.

Ale nie wszyscy, którzy potrzebuja kredyty konsolidacyjne, mają na koncie kilkuset tysięczne zobowiązania. Często chodzi o zrobienie porządku z kredytami powstałymi przy okazji zakupów ratalnych, kredytów świątecznych, czy wakacyjnych, a także ciągnącymi się i wysoko oprocentowanymi długami na kartach kredytowych, które banki udzielają chętnie i każdemu ale które po zakończeniu okresów promocyjnych pociągają za sobą opłaty za używanie (lub częściej, w wypadku kart kredytowych, za ich nieużywanie). Może się tych pożyczek i kredycików nazbierać tyle, że dochodzimy do granicy tego co jesteśmy w stanie pokrywać z naszych przychodów. Jeśli nie mamy nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie, bądź mamy ale nie chcemy jej obciążać hipoteką pozostają kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone hipoteką. Takie kredyty konsolidacyjne oferują między innymi: Alior Bank, Bank BGŻ, Citi Handlowy, Credit Agricole, Eurobank, Getin Bank, Multibankoraz PKO BP. Gotówkowe kredyty konsolidacyjne, oraz kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone hipoteką mają nieco wyższe oprocentowanie od kredytów hipotecznych i tu powstaje kluczowe pytanie – czy w takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Jeśli oprocentowanie konsolidowanych kredytów nie jest przekonująco wyższe od nowego kredytu konsolidacyjnego, to czy warto to robić? Czytaj dalej

Kredyt konsolidacyjny – zalety

Niemal wszystkie banki w Polsce mają w ofercie kredyt konsolidacyjny. Warunki takiego kredytu mają pewną wspólną bazę, natomiast sposób realizacji konsolidacji różni się drobniejszych szczegółach procesu. Wymienimy więc jakie zalety.

  • jeden kredyt zamiast wielu – o ileż łatwiej pilnować spłaty jednego rachunki niż wielu, a taka sytuacja występuje gdy postanowiliśmy skredytować zbyt wiele naszych inwestycji i zakupów. Kredyt konsolidacyjny pozwala zsumować wszystkie te zobowiązania.
  • regulowana wysokość raty – wysokość raty kredytu konsolidacyjnego jaką będziemy spłacać jest elastycznie dopasowywalna do naszych wymogów. Ten parametr jest powiązany z długością okresu kredytowania.
  •  niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego niż szybkich pożyczek lub zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli warunki ku temu sprzyjają można sporo zaoszczędzić na różnicy poziomu stóp procetowych jaka zaszła między chwilą gdy zaciągaliśmy posiadane zobowiązania, a momentem dokonania konsolidacji.
  • uniknięcie zadłużenia w kredytowej pętli. Koszt kredytu konsolidacyjnego jest znacznie niższy, niż regularne dopinanie domowego budżetu za pomocą chwilówek. Pożyczka w parabanku może być przydatnym instrumentem szybkiego reagowania w sporadycznych momentach ale wyjście na prostą wymaga solidnej reorganizacji budżetu, a taką może zapewnić kredyt konsolidacyjny.
  • ominięcie problemów ze złą historią kredytową, BIK itp. Gdy coraz częściej zdarza nam się niedomykanie budżetu przed końcem miesiąca lub kolejną wypłatą, a posiadamy do spłacenia różne zobowiązania wobec banku, choćby było to tylko trochę przeterminowany dług z karty kredytowej ryzykujemy utratą wizerunku dobrego kredytobiorcy. Wówczas banki będą odmawiały nam udzielenia kredytów (także kredyt konsolidacyjny może stać się niedostępny), a coraz chętniej korzystające ze wspólnych baz informacji takich jak BIK, prywatne firmy pożyczkowe, także przestaną udzielać nam pożyczek.
  • wybór dnia spłaty raty kredytu – przy okazji decydowania o jego parametrach, możemy wybrać dzień w jakim będziemy spłacać kredyt konsolidacyjny. Niezależnie więc kiedy otrzymujemy wynagrodzenie lub, który okres miesiąca jest dla nas najwygodniejszy na załatwianie finansowych spraw, moment spłaty może być przez nas idealnie dopasowany do naszych potrzeb.
  • okazja do gruntownej analizy struktury naszego budżetu, zestawienia kosztów związanych z utrzymaniem rodziny, ponoszonymi opłatami z uzyskiwanymi przychodami. Jest to okazja do zmiany nawyków, które powodują, że ubywa pieniędzy z portfela. Może to być np. niewłaściwe korzystanie z produktów bankowych typu karty kredytowe.
  • redukcja kosztów ponoszonych z tytułu powiązanych usług bankowych. Jeśli przy okazji udzielenia pożyczki gotówkowej albo zakupu ratalnego, bank założył nam u siebie konto lub wydał kartę, za które ponosimy niepotrzebnie opłaty (bo z nich po prostu nie korzystamy), kredyt konsolidacyjny umożliwi nam ich zamknięcie.
  • dodatkowa gotówka do kredytu konsolidacyjnego, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel, to standard w praktycznie wszystkich bankach posiadających w ofercie kredyt konsolidacyjny. Jeśli więc potrzebujemy akuratnie sfinansować nadprogramowe wydatki, takie jak wyjazd wakacyjny lub zorganizowanie świąt, zakup prezentów pod choinkę to kredyt konsolidacyjny pokryje je w zupełności.

Kredyt konsolidacyjny, tak jak każdy instrument finansowy, posiada swoje mocne i słabsze strony. Tym razem skupiliśmy się na korzyściach jakie daje kredyt konsolidacyjny. Pamiętajmy o rozważnym podejmowaniu decyzji finansowych.

ING: 50% kosztu ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Bank ING uruchamia ofertę promocyjną na kredyt hipoteczny z obniżonym kosztem ubezpieczenia o 50% w pierwszym roku spłacania kredytu.

 

Aby wziąć udział w akcji rabatowej należy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do 30 maja 2014 r. oraz spełnić warunki wynikające z regulaminu. Klientom zostanie udzielony rabat w wysokości 50% kwoty opłaty za udostępnienie ubezpieczenia nieruchomości za pierwsze dwanaście miesięcy.

Co warto jest skonsolidować w 2014 roku?

Jak zapewne wiemy, nie wszystkie zobowiązania finansowe tak samo opłaca się konsolidować. Od dłuższego czasu stopy procentowe dyktowane przez NBP utrzymują się na bardzo niskim poziomie. To wpływa na różne produkty finansowe w różnym stopniu – co już jest uzależnione od strategii kredytowej poszczególnych banków. Objęte nią są zarówno kredyty konsolidacyjne, jak i te kredyty oraz pożyczki, które ulegają skonsolidowaniu. Ostateczny koszt i opłacalność jaką skutkuje kredyt konsolidacyjny będzie w istotnym stopniu wynikał z relacji pomiędzy oprocentowaniem kredytu konsolidacyjnego i konsolidowanych kredytów.

W ocenie ekspertów, zauważalna jest generalna zasada – w wyniku niskich stóp procentowych najbardziej potaniały kredyty hipoteczne ze oprocentowaniem zmiennym natomiast we względnie małym stopniu obniżką  „przejęły się” pożyczki i kredyty gotówkowe. Oprocentowanie kart kredytowych jest podobne do to droższych kredytów gotówkowych lecz najtańsze „gotówkowce” to nadal koszt kilkunastu procent.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w marcu 2014 roku wynosi od 5,5% do 7%. Pożyczki hipoteczne mają jednak dużo większy rozrzut, startując od podobnego poziomu, jednak można trafić na pożyczki hipoteczne, których oprocentowanie przekracza 12%. Aby więc oszacować opłacalność kredytu konsolidacyjnego, musimy porównywać ze sobą konkretne kredyty konsolidacyjne udzielane przez konkretne banki. A i to nie wystarczy, bo warunki na jakich ewentualnie otrzymamy kredyt konsolidacyjny są zależne od naszej sytuacji finansowej.