Poniżej kilka symptomów, które powinny Ci pomóc w ocenieniu własnej sytuacji. Zapoznaj się z nimi i spróbuj sobie uczciwie odpowiedzieć, jak odnoszą się one do Ciebie.

• Czujesz, że przydałoby się wziąć nowy kredyt lub powiększyć limitu obecnego.
• Systematycznie spłacasz minimalne kwoty na swojej karcie kredytowej.
• Wykorzystujesz jedną kartę kredytową do spłacenia innej.
• Często osiągasz górne limity na swojej karcie kredytowej i rzadko udaje Ci się ją spłacić do końca.
• Masz kilka kart kredytowych i wskazanie tej, którą byś mógł najłatwiej zlikwidować przyprawia Cię o ból głowy.
• Nie potrafisz sobie przypomnieć, jak wyglądało Twoje życie bez karty kredytowej.
• Rachunki na karcie kredytowej są wyższe niż przypuszałeś, że będą.
• Coraz częściej płacisz kartą za produkty „pierwszej potrzeby”, które kiedyś kupowałeś za gotówkę.
• Korzystasz z karty kredytowej, bo musisz, a nie tylko dlatego, że tak jest wygodniej.
• Nie dbasz o to kiedy się kończy okres bezodsetkowy, bo wiesz, że i tak byś się w nim nie zmieścił.
• Z miesiąca na miesiąc Twoje wydatki coraz bardziej przekraczają Twoje przychody.
• Wolisz nie wiedzieć ile zalegasz z opłatami, spłatami itp.
• Coraz cześciej pojawiają się telefony i listy z ponagleniami do zapłaty.
• Za każdym razem stajesz przed wyborem: spłacenie jednego kredytu w terminie, kosztem spóźnienia z innym.
• Banki zaczynają wymagać żyranta przy pożyczkach, które normalnie tego nie wymagają.
• Oprocentowanie pożyczek dla Ciebie, wydaje się rosnąć w porównaniu do przeciętnych stawek.
• Wybierasz pieniądze z oszczędności przeznaczonych na konkretne cele, by pokrywać swoje bieżące zadłużenia.
• Zdarzyło Ci się, że karta została zablokowana lub odrzucona gdy robiłeś zakupy.
• Nie jesteś w stanie odłożyć sobie żadnych oszczędności, a kiedyś Ci się to udawało.
• Reklamy oferujące tzw. „szybką gotówkę” coraz bardziej przykuwają Twoją uwagę.
• Korzystasz z szybkich i wysokooprocentowanych pożyczek, aby dociągnąć do końca miesiąca.
• Coraz częściej prosisz swoich znajomych o poręczenie.
• Pracujesz po godzinach na same opłaty i oprocentowanie od pożyczek.

Jeśli na część z tych pytań odpowiadasz twierdząco, powinna Ci się zapalić w głowie ostrzegawcza czerwona lampka, bo zbliżasz się do kredytowej niewydolności. Czy kredyt konsolidacyjny będzie dla Ciebie wyjściem z sytuacji? Na pewno może Ci pomóc, ale cokolwiek zdecydujesz – jesteś w chwili, która wymaga podjęcia zdecydowanych kroków w kwestii własnego budżetu domowego. Być może jest to ostatni moment.

Dlatego najlepszym momentem na przeanalizowanie i rozważenie możliwości kredytowych, w tym o zdecydowaniu się na kredyt konsolidacyjny, jest czas zanim pojawi się przysłowiowy nóż na naszym gardle, bo wtedy każdy miesiąc będzie owocował traumatycznymi przeżyciami. Nie pomogą tutaj powiększone limity na kartach kredytowych, czy inna „szybka gotówka”, bo jest to prosta droga do wpadnięcia w pułapkę kredytową.

Jeśli więc dochodzi do Ciebie myśl o uporządkowaniu swojej sytuacji, poszukasz porady u konsultanta tego, czy innego banku, spróbuj zrobić małą kalkulację we własnym zakresie. Wykonaj listę swoich wszystkich zobowiązań, zalegających spłat i innych długów, ze szczególnym uwzględnieniem ich oprocentowania. Wielu specjalistów (lub „specjalistów”) finansowych radzi konsolidowanie jak największej ilości kredytów w jeden, ale jest to porada do której należy podchodzić z alarmową ostrożnością – nie trzeba tłumaczyć, że ów „specjalista” może mieć chrapkę na ładną prowizję od podpisanej umowy – ale to co jemu się opłaca, nam niekoniecznie musi. Zawsze Ty decydujesz: doceniaj porady i dziękuj za nie, ale nie pozwól wywierać na sobie presji.

Nie sztuką jest zamienić jeden dług w drugi. Idea zaciągania nowych zobowiązań finansowych powinna mieć w perpektywie (choćby bardzo odległej) metodę uwolnienia się od obciążeń. Dzisiejsze kredyty konsolidacyjne mogą być zaciągane na 25 lat (PKO BP), a nawet 30 lat (Millenium Bank, DomBank) – to prawie pół wieku, kawał życia. Wyliczając lub choćby szacująć koszt odsetek poszczególnych kredytów stanie się jasne, które kredyty konsolidacyjne kosztowałyby Cię więcej i te możesz odrzucić już na wstępie przechodząc do szczegółowej analizy pozostających w grze ofert.

Celem powinno być takie zreorganizowanie miesięcznych spłat, aby więcej pieniędzy zostawało w portfelu. Przy odpowiednim podejściu, jeśli uda Ci się wygospodarować odpowiednie oszczędności za pomocą konwersji wysokooprocentowanych kredytów, w kredyt konsolidacyjny o niższych odsetkach, lub niższym koszcie miesięcznym, wtedy dasz rade spłacić niżej oprocentowany kredyt lub pożyczkę właśnie z tych oszczędności, które wygospodarowałeś – szybciej i taniej w ogólnym rozrachunku. Dlatego za każdym razem podkreślamy wagę indywidualnego podejścia do klientów przez finansowych doradców i konsultantów bankowych. To niezwykle ważne. Znalezienie niezależnego finansowego doradcy, może się realnie opłacić.<

A więc jeden duży, zamiast wielu małych. Co możemy więc skonsolidować? Pożyczkę gotówkową z kredytem mieszkaniowym, kredytem na auto
ratalnym, konsumpcyjnym, zobowiązaniami z tytułu korzystania z kart kredytowych, limitami kredytowymi na RORach i inne kredyty o które warto zapytać bezpośrednio konsultanta lub doradcy.

Po huraoptymistycznych wstępach przychodzi jednak moment zastanowienia, czy aby gdzieś nie ukrył się kurczek. Dlaczego bank chce nam dać więcej pieniędzy, za mniejszą opłatą (%) i czy nie chce czegoś w zamian? Otóż chce, zwykle potrzebne jest zabezpieczenie hipoteczne. Dla banku tego rodzaju kredytobiorca jest bardziej wiarygodny i godny zaufania, niż taki, który ma dużo małych kredytów na „piękne oczy”. To rozproszenie jest dla banku bardziej uciążliwe, niż dla pojedynczej osoby, która musi poradzić sobie ze wszystkimi swoimi zobowiązaniami, a co więcej generuje mnóstwo kosztów związanych z obsługą tychże.

Z drugiej strony, nie należy też z góry zakładać, że im więcej małych kredycików upchniemy w jednym, dużym, skonsolidowanym kredycisku, który zwiąże nas z jakimś bankiem na długie lata, tym wyjdzie to lepiej dla naszych finansów. Jeszcze raz przypominamy – Exel w dłoń i zliczamy kredyty razem, oddzielnie i we wszelkich możliwych konstelacjach. Dopierow wtedy zobaczymy co nam się tak naprawdę opłaca. Szczególnie należy zwrócić uwagę na kredyty kończące się w niedługim czasie. Może lepiej zacisnąć pasa na chwilę i je spłacić do końca? Niestety czasami to kwestia płynności finansowej na dzień dzisiejszy.

Czymże jest więc ten kredyt konsolidacyjny (czasami nazwany również pożyczką konsolidacyjną)? Idea jest prosta: Załóżmy, że Twoje zobowiązania są rozproszone. Np.: posiadasz kilka kart kredytowych, obciążonych debetami, i zaraz zacznie Ci bić licznik oprocentowania, spłacasz rate za lodówkę, telewizor plazmowy i… co tam jeszcze sobie wymyślimy. Każda z rat miesięcznych nie odbija się specjalnie na budżecie, ale w sumie ciężar zadłużenia staje się istotny, a do tego tracimy powoli kontrolę nad naszymi wydatkami, bo nie musimy pamiętać, czy rata za nowy komputer skończy się przed wakacjami, czy już może po. W tej sytuacji, weźmy pożyczkę na spłacenie pożyczek. Ot, prosto powiedzieć – lecz czy nie ma tu jakiegoś haczyka? Ile to będzie nas kosztowało, gdy przyjdzie płacić jeden rachunek zamiast kilku? Nie musimy zgadywać. Do tego celu użyjemy konkretnych kalkulatorów, często dostępnych w internecie, aby uzyskać orientację. Może się okazać, że możemy płacić kilkanaście procent mniej miesięcznie i to już teraz. Wszak produkty bankowe, podobnie do elektronicznych, rozwijają się nieustannie, a banki prześcigają się w tworzeniu coraz to atrakcyjniejszych ofert, które mają przyciągnąć nas, swoich klientów. Na chwilę obecną bank PKO pozwala nam na przykład wykorzystać nasz kredyt konsolidacyjny na dowolny cel (oby sensowny). A pomyśl, jak ucieszy się wasz tzw. żyrant, gdy się dowie, że już nie wisi nad nim widmo Twoich kłopotów finansowych?

Możliwości jest tak wiele, że mamy doczynienia z prawdziwym oceanem, w którym nie trudno ‘popłynąć’ i to nie koniecznie nad powierzchnią wody. Dlatego przebierajmy, analizujmy, porównujmy. Pieniądz ma swoją wartość chwilową i nie zawsze jest to nominał na nim wydrukowany. To cenne szczególnie dla tych, którzy nad operację dodawania przedkładają mnożenie.

W dzisiejszych czasach wzięcie kredytu jest nieraz łatwiejsze niż przejście przez ulicę. Łatwo więc się obudzić ze świadomością posiadania wielu zobowiązań. Zbyt wielu. O ból głowy potrafi, nie tyle nasze saldo po stronie WINIEN, lecz liczba pozycji którą trzeba się opiekować i praktycznie – zarządzać. Co, komu jesteśmy winni, w sytuacji, gdy winni coś jesteśmy wielu podmiotom, nie ułatwia oceny własnych możliwości kredytowych. Co więcej, jeśli ciągną się za nami pożyczki, które wzięliśmy lata temu, może się okazać, że ich korzystne, na owe czasy (gdy je pobraliśmy) parametry, dziś nie są już ani atrakcyjne, ani nawet nie plasują się w okolicy średniej, bo w tzw. międzyczasie pojawić się mogło na rynku pożyczkowym wiele nowych, atrakcyjniejszych produktów bankowych. Stąd też warto zainteresować się aktualną sytuacją, w tym kredytami konsolidacyjnymi. O czym poczytamy więcej na tej stronie.