Zmiany stopy lombardowej od roku 2007 do września 2010.

Krajowa sytuacja gospodarcza skłaniała Radę Polityki Pieniężnej do systematycznego obniżania stopy lombardowej (której czterokrotność wyznacza granicę maksymalnego oprocentowania dla kredytów) od połowy roku 2008, po okresie dość dynamicznego wzrostu, co widzimy na wykresie. W tej chwili stopy są na relatywnie niskim poziomie i raczej nie można się spodziewać, aby cokolwiek spadły, a jeśli już, to nie będą to znaczące spadki (dwie ostatnie obniżki wynosiły 0,25 punktu procentowego). [Z ostatniej chwili: Rada w dniu dzisiejszym podjęła decyzję o pozostawieniu stóp procentowych bez zmian.] Kredyty oprocentowane maksymalnie nie spadną, dotyczy to szczególnie zadłużenia na kartach kredytowych, które warto konsolidować niemal zawsze w pierwszej kolejności.

Twoją mocną stroną jest posiadanie zabezpieczenia hipotecznego, które może obniżyć wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego o kilka procent. Dzięki temu całkowity koszt kredytu będzie niższy i spłata krótsza. Kredyt w walucie obcej (np.: franku szwajcarskim CHF) nie stanowi na chwilę obecną mocnego atutu, a jego łączenie z ewentualną hipoteką jest niewskazane. Kredyty hipoteczne zwykle odnoszą się do wieloletnich okresów, a w takiej perspektywie trudno przewidzieć stabilność kursową. Przekonało się o tym wiele osób zaciągających kredyty w latach 2006, 2007 i 2008, przy bardzo niskim kursie CHF – nieco ponad 2zł. W chwili obecnej kurs wywindował się powyżej 3zł, co spowodowało proporcjonalny wzrost wartości zadłużenia w tej walucie. W przypadkach skrajnych (choć nie odosobnionych) zadłużenie przeliczane na złotówki jest wyższe niż w momencie jego zaciągania. Przekłada się to oczywiście na wyższą ratę do spłacenia co miesiąc i jest dużym problemem dla wielu kredytobiorców.

Innymi czynnikami wpływającymi na warunki kredytu jest nasza sytuacja materialna oraz status zatrudnienia. Paradoksalnie, wyższe zarobki i stabilniejsza praca, to szansa otrzymania kredytu konsolidacyjnego na korzystniejszych warunkach (paradoksalnie, gdyż wydawałoby się, że ta grupa jest mniej „potrzebująca”). Nie wydaje się to być społecznie sprawiedliwe, lecz banki nie sa instytucjami charytatywnymi i udzielają kredytów na podstawie skrupulatnie wykalkulowanego ryzyka, czyli szansy na ewentualne trudności w odzyskiwaniu długu. W tym wypadku sprawdza się powiedzenie, że pieniądz robi pieniądz, a biednemu wiatr w oczy. Pozytywne zapisy w Biurze Informacji Kredytowej (czyli odnotowane regularne spłaty kredytu) uwiarygadniają nas w oczach banku. I analogicznie – przy ewentualnych spóźnieniach lub zaprzestaniu spłacani kredytu – możemy sobie utrudnić lub całkowicie zablokować możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Dlatego istotne jest podjęcie próby analizy i pozbierania rozsypującego się worka z dużą ilością większych oraz mniejszych kredytów zanim stracimy nad nimi kontrolę.

Więc zanim zapadnie decyzja, aby wziąć „kredyt bez BIK” na średnio korzystnych warunkach (łagodnie pisząc) zacznij od rzeczy najprostszej i najlogiczniejszej w przypadku nieterminowych spłat – od próby podjęcia negocjacji z aktualnymi wierzycielami. Skoro masz kredyt to po co zaciągać następny? Tym bardziej, że pożyczkodawcy zależy jedynie na odzyskaniu swoich pieniędzy (nie mnożąc sobie przy tym kosztów) i zależy mu na tym, aby doszło do tego możliwie szybko. Błogosławieństwem w takim wypadku jest możliwość ubiegania się o wakacje kredytowe lub odroczenie spłaty raty pożyczki, która da na chwilę odetchnąć domowemu budżetowi i być może pozwoli zgromadzić środki finansowe. Kontakt bezpośredni z pożyczkobiorcą jest tu bardzo wskazany, bo sam fakt, iż aktywnie dążymy do pozytywnego rozstrzygnięcia kryzysowej sytuacji, stawia nas w lepszym świetle niż bierność, poddanie się nieprzychylnemu losowi i oczekiwanie na egzekucję. A jeśli wyczerpaliśmy tę drogę i ominięcie biku, kosztem wysokich odsetek i innych zabezpieczeń, jest dla nas jedynym rozwiązaniem, to stąpajmy po polu „kredyty bez bik” z najwyższą ostrożnością, jak po polu minowym. Na kredyt konsolidacyjny bez biku, jako taki – nie ma jednak co liczyć. Produkty prezentowane pod tą nazwą przez banki obarczone są tymi samymi wymaganiami co kredyty hipoteczne lub pożyczki gotówkowe i zrezygnowanie przez bank z uwzględnienia zapisów z Biura Informacji Kredytowej jest mało prawdopodobne, szczególnie w dużych bankach o ugruntowanej pozycji na rynku. To co może nam zostać zaoferowane, jako „kredyt bez bik” to najczęściej zwykła pożyczka, która pokryje zobowiązania, lub pożyczka hipoteczna, która będzie miała może lepsze warunki od zwykłej, jednak obciąży naszą nieruchomość gwarancją spłaty (zamiast żyranta). W takiej sytuacji, gdy kredyt konsolidacyjny jest synonimem niższej spłaty, niższego oprocenowania – ogólnie polepszenia warunków spłaty dla dłużnika, będzie to konsolidacja dość specyficzna i awaryjna.

Z powodu nieregulowania swoich zobowiązań w terminie, na listy dłużników trafiło już blisko 1 300 tyś osób. Ponieważ figurowanie z zaległościami w BiK zamyka nieraz (ale nie zawsze) drogę do uzyskania kredytu w większości banków, należy starać się unikać zaległości w płatnościach – zaległości dłuższe niż 30 dni kwalifikują się do uzyskania niechcianego wpisu. Ale nie ma też co straszyć BiKiem. 95% zgromadzonych w nim informacji (z około 16 milionów ujętych w spisie osób), stanowią raporty o prawidłowym i rzetelnym spłacaniu swoich zobowiązań. Nie jest więc tak, że BiK jest synonimem jakiejś czarnej listy dłużników (w odróżnieinu od KRDN, MIG). Często niedoceniamy powstającej w jego bazach pozytywnej opinii o klientach banków, a przypominamy sobie o BiKu, gdy ten staje się przeszkodą przy korzystaniu z nowych ofert finansowych. Nie zauważamy też szybciej rozpatrywanych wniosków kredytowych, natomiast te ciągnące sie tygodniami lub miesiącami, nie pozostawiają nas obojętnych, jeśli dotyczą nas osobiście, a szczególnie gdy zależy nam na czasie.

Niezbyt krystaliczna przeszłość zapisana w BiKu nie koniecznie musi nam zamykać drogi do kredytu ale może wpłynąć na zaproponowane oprocentowanie, pobrane prowizje, wymagane ubezpieczenia oraz dokumenty potrzebne do uzyskania finansowego zastrzyku. Choć więc dla wielu osób skrót BiK przywodzi na myśl najczarniejsze skojarzenia, nie można zapominać, że kredyt bez BiK mógłby być dla wielu z nas znacznie mniej dostępny, a także bardziej kosztowny (aby podkreślić wymierną stronę działalności Biura).