Zmiany stopy lombardowej od roku 2007 do września 2010.

Krajowa sytuacja gospodarcza skłaniała Radę Polityki Pieniężnej do systematycznego obniżania stopy lombardowej (której czterokrotność wyznacza granicę maksymalnego oprocentowania dla kredytów) od połowy roku 2008, po okresie dość dynamicznego wzrostu, co widzimy na wykresie. W tej chwili stopy są na relatywnie niskim poziomie i raczej nie można się spodziewać, aby cokolwiek spadły, a jeśli już, to nie będą to znaczące spadki (dwie ostatnie obniżki wynosiły 0,25 punktu procentowego). [Z ostatniej chwili: Rada w dniu dzisiejszym podjęła decyzję o pozostawieniu stóp procentowych bez zmian.] Kredyty oprocentowane maksymalnie nie spadną, dotyczy to szczególnie zadłużenia na kartach kredytowych, które warto konsolidować niemal zawsze w pierwszej kolejności.

Twoją mocną stroną jest posiadanie zabezpieczenia hipotecznego, które może obniżyć wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego o kilka procent. Dzięki temu całkowity koszt kredytu będzie niższy i spłata krótsza. Kredyt w walucie obcej (np.: franku szwajcarskim CHF) nie stanowi na chwilę obecną mocnego atutu, a jego łączenie z ewentualną hipoteką jest niewskazane. Kredyty hipoteczne zwykle odnoszą się do wieloletnich okresów, a w takiej perspektywie trudno przewidzieć stabilność kursową. Przekonało się o tym wiele osób zaciągających kredyty w latach 2006, 2007 i 2008, przy bardzo niskim kursie CHF – nieco ponad 2zł. W chwili obecnej kurs wywindował się powyżej 3zł, co spowodowało proporcjonalny wzrost wartości zadłużenia w tej walucie. W przypadkach skrajnych (choć nie odosobnionych) zadłużenie przeliczane na złotówki jest wyższe niż w momencie jego zaciągania. Przekłada się to oczywiście na wyższą ratę do spłacenia co miesiąc i jest dużym problemem dla wielu kredytobiorców.

Innymi czynnikami wpływającymi na warunki kredytu jest nasza sytuacja materialna oraz status zatrudnienia. Paradoksalnie, wyższe zarobki i stabilniejsza praca, to szansa otrzymania kredytu konsolidacyjnego na korzystniejszych warunkach (paradoksalnie, gdyż wydawałoby się, że ta grupa jest mniej „potrzebująca”). Nie wydaje się to być społecznie sprawiedliwe, lecz banki nie sa instytucjami charytatywnymi i udzielają kredytów na podstawie skrupulatnie wykalkulowanego ryzyka, czyli szansy na ewentualne trudności w odzyskiwaniu długu. W tym wypadku sprawdza się powiedzenie, że pieniądz robi pieniądz, a biednemu wiatr w oczy. Pozytywne zapisy w Biurze Informacji Kredytowej (czyli odnotowane regularne spłaty kredytu) uwiarygadniają nas w oczach banku. I analogicznie – przy ewentualnych spóźnieniach lub zaprzestaniu spłacani kredytu – możemy sobie utrudnić lub całkowicie zablokować możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Dlatego istotne jest podjęcie próby analizy i pozbierania rozsypującego się worka z dużą ilością większych oraz mniejszych kredytów zanim stracimy nad nimi kontrolę.