Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Puste pola oznaczają brak limitu bądź brak informacji o limicie.

Dane z tabeli z gwiazdką szerzej objaśnione:

• Kredyt Bank:
  do 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, jeżeli udział celu mieszkaniowego w kwocie kredytu wynosi co najmniej 70%. W przypadku, gdy kwota kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości, konieczne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.700 000 PLN i do 70% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, jeżeli udział celu mieszkaniowego w kwocie kredytu wynosi poniżej 70%
• Bank Pocztowy:
  do 70% wartości nieruchomości, która stanowi przedmiot zabezpieczenia
  do 90% wartości nieruchomości  (z zastrzeżeniem, że w konsolidowanych zobowiązaniach występuje kredyt przeznaczony na cele mieszkaniowe)

Gwarancja najniższej raty

Jeśli przed skorzystaniem z naszej oferty lub nawet 2 tygodnie później inny bank zaoferuje Ci mniejszą ratę, my przebijemy jego ofertę i zapewnimy Ci lepsze warunki. Dostaniesz niższą ratę przy takim samym okresie kredytowania i kwocie kredytu.

Aby Alior Bank zaoferował Ci ratę niższą niż w innym banku, wystarczy, że przedstawisz formularz informacyjny z innego banku wypełniony zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Formularz ten powinien potwierdzać warunki wnioskowanego kredytu oraz zawierać informacje m.in. o całkowitej kwocie kredytu, liczbie i wysokości rat, stopie oprocentowania, RRSO i wysokości ubezpieczenia.

Bardziej szczegółowe zasady promocji Alior Bank prezentuje w formularzu pdf na swojej stronie internetowej. Chociaż ‘przebicie’ konkurencji jest bardzo ciekawym sposobem na przyciągnięcie klientów, nie jest jednak w promocji określone o ile, o jaką kwotę czy procent, bank zamierza konkurentów przelicytować. Wiemy więc, że koszt będzie nie wyższy ale czy znacząco niższy od innych banków?

Na pewno zadowoleni będą ci klienci, którzy ubiegali się o kredyt równolegle w kilku bankach i otrzymali w nich lepsze warunki, niż w banku Alior ale zdecydowali się na Alior np.: ze względu na szybką decyzję kredytową, gdyż z promocji można skorzystać  „nawet do 2 tygodni od daty zawarcia przez Klienta Umowy o Pożyczkę” (fragment regulaminu promocji „Gwarancja Najniższej Raty”).

Kredyt konsolidacyjny jest trochę niczym gaszenie ognia ogniem, kredytem na spłacenie innych kredytów. W tym wypadku zachodzi potrzeba głębszego zaznajomienia się z tematyką oraz wprawnych i zdecydowanych posunięć. Jeśli nie pojawia się w tym momencie refleksja i zastanowienie nad pierwotnymi przyczynami zaistnienia potrzeby konsolidowania kredytów, klienci w średnio w przeciągu dwóch lat wracają do punktu wyjścia z pełną garścią rachunków do zapłacenia, rat oraz kartami kredytowymi, których „grace period” w ciągu jednej doby może zamienić się w „grave period”. Racjonalne podejście do kredytu konsolidacyjnego to potraktowanie go jako mocny sygnał alarmowy, że w naszej gospodarce domowej budżet okresowo trzeszczy w posadach i należy koniecznie coś z tym zrobić. Nie musimy przecież wymieniać telewizora co roku, bo nie jest to nam niezbędne do godziwego życia. Drugie auto to duża wygoda i dodatkowe koszty ale czy naprawdę nie jesteśmy w stanie podzielić się z żoną jednym przy pomocy rozsądnego zagospodarowania jego możliwości? Jeden, porządny samochód nie daje tylu powodów do zaprzyjaźniania się z mechanikiem jak dwa, szczególnie jeśli żona bardzo lubi jeździć na sprzęgle. Takież same oszczędności możemy poczynić planując wcześniej i odpowiednio wakacyjne wyjazdy z których wrócimy wówczas jedynie ze wspaniałymi wspomnieniami i głęboką opalenizną. Kredyt konsolidacyjny łatwo wchłania dodatkowe pozostałości, łagodząc początkowe maksimum wydatkowe wydłużając jednocześnie długość spłaty. Spłacamy łatwiej ale niekoniecznie mniej, co może zamaskować pierwsze symptomy kredytowej wysypki negując jej prawdziwe przyczyny. A podstawową przyczyną zwykle jest brak dyscypliny przy planowaniu wydatków lub coś co potocznie nazywamy problemem z wiązaniem końca z końcem. W obu przypadkach łatwa i szybka gotówka w formie pożyczek i kredytów może doprowadzić do patologizacji finansów domowych.

Moment konsolidacji kredytowej to czas na zmiany. Dlaczego nie wypróbować skorzystania z profesjonalnego doradztwa kredytowego? Szczególnie jeśli do tej pory z tego nie korzystaliśmy. Może się okazać, że selektywny kredyt konsolidacyjny wraz z prawidłowo przeprowadzoną restrukturyzacją i częściową spłatą kredytu sumarycznie okaże się lepsza od skonsolidowania wszystkiego co zawiera się w naszym portfelu kredytowym. Przełamanie schematu to klucz do uniknięcia kredytowej pętli.

Zmiany stopy lombardowej od roku 2007 do września 2010.

Krajowa sytuacja gospodarcza skłaniała Radę Polityki Pieniężnej do systematycznego obniżania stopy lombardowej (której czterokrotność wyznacza granicę maksymalnego oprocentowania dla kredytów) od połowy roku 2008, po okresie dość dynamicznego wzrostu, co widzimy na wykresie. W tej chwili stopy są na relatywnie niskim poziomie i raczej nie można się spodziewać, aby cokolwiek spadły, a jeśli już, to nie będą to znaczące spadki (dwie ostatnie obniżki wynosiły 0,25 punktu procentowego). [Z ostatniej chwili: Rada w dniu dzisiejszym podjęła decyzję o pozostawieniu stóp procentowych bez zmian.] Kredyty oprocentowane maksymalnie nie spadną, dotyczy to szczególnie zadłużenia na kartach kredytowych, które warto konsolidować niemal zawsze w pierwszej kolejności.

Twoją mocną stroną jest posiadanie zabezpieczenia hipotecznego, które może obniżyć wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego o kilka procent. Dzięki temu całkowity koszt kredytu będzie niższy i spłata krótsza. Kredyt w walucie obcej (np.: franku szwajcarskim CHF) nie stanowi na chwilę obecną mocnego atutu, a jego łączenie z ewentualną hipoteką jest niewskazane. Kredyty hipoteczne zwykle odnoszą się do wieloletnich okresów, a w takiej perspektywie trudno przewidzieć stabilność kursową. Przekonało się o tym wiele osób zaciągających kredyty w latach 2006, 2007 i 2008, przy bardzo niskim kursie CHF – nieco ponad 2zł. W chwili obecnej kurs wywindował się powyżej 3zł, co spowodowało proporcjonalny wzrost wartości zadłużenia w tej walucie. W przypadkach skrajnych (choć nie odosobnionych) zadłużenie przeliczane na złotówki jest wyższe niż w momencie jego zaciągania. Przekłada się to oczywiście na wyższą ratę do spłacenia co miesiąc i jest dużym problemem dla wielu kredytobiorców.

Innymi czynnikami wpływającymi na warunki kredytu jest nasza sytuacja materialna oraz status zatrudnienia. Paradoksalnie, wyższe zarobki i stabilniejsza praca, to szansa otrzymania kredytu konsolidacyjnego na korzystniejszych warunkach (paradoksalnie, gdyż wydawałoby się, że ta grupa jest mniej „potrzebująca”). Nie wydaje się to być społecznie sprawiedliwe, lecz banki nie sa instytucjami charytatywnymi i udzielają kredytów na podstawie skrupulatnie wykalkulowanego ryzyka, czyli szansy na ewentualne trudności w odzyskiwaniu długu. W tym wypadku sprawdza się powiedzenie, że pieniądz robi pieniądz, a biednemu wiatr w oczy. Pozytywne zapisy w Biurze Informacji Kredytowej (czyli odnotowane regularne spłaty kredytu) uwiarygadniają nas w oczach banku. I analogicznie – przy ewentualnych spóźnieniach lub zaprzestaniu spłacani kredytu – możemy sobie utrudnić lub całkowicie zablokować możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Dlatego istotne jest podjęcie próby analizy i pozbierania rozsypującego się worka z dużą ilością większych oraz mniejszych kredytów zanim stracimy nad nimi kontrolę.

Nieodległy jeszcze boom na konsolidowanie wszystkiego, co tylko się da, na szczęście już przygasł. Przestrzegaliśmy przed skutkami nadmiernej konsolidacji we wcześniejszych artykułach, bowiem nie wszystkie kredyty i zobowiązania, skonsolidowane, przyniosą oszczędność. Powody są proste, choć sytuacje życiowe często je komplikują. Nie jest jednoznacznym, że zawsze nie opłaca nam się zamienić zwykły kredyt o niższym oprocentowaniu, na kredyt konsolidacyjny o wyższym oprocentowaniu. Jeśli rata kredytu staje się dla nas za wysoka (np.: za sprawą wzrostu kursu waluty w której mamy kredyt, lub w przypadku utraty źródła dochodu), sposobem na jej obniżenie może być refinansowanie lub konsolidacja, z rozłożeniem spłaty na dłuższy okres. W efekcie zapłacimy bankowi więcej, a pozbycie się całości zadłużenia przeciągnie się w czasie, lecz comiesięczny balast finansowy jest łatwiejszy do uniesienia.

Inaczej ma się sprawa z kartami kredytowymi, które są tak skonstruowane, że bardzo łatwo przeistaczają się z taniego i łatwego źródła kredytu, w bardzo wysoko oprocentowany i spiętrzający się dług. Wie o tym każdy, komu zdarzyło się przekroczyć okres bezodsetkowy, który wynosi około 50 dni w większości wypadków. Po tym okresie, nasze zadłużenie zwiększa się z blisko 20 procentowa prędkością, co więcej, musimy także zapłacić za okres rzekomo bezodsetkowy. W takim wypadku bank zaczyna wymagać od nas co miesiąc minimalnej spłaty zadłużenia, która wprawdzie bywa przystępna, ale powoduje, że nasz dług nie zniknie prędko. Przy takim obrocie sprawy, stajemy się w praktyce idealnym klientem banku, spłacającym mało ale systematycznie. To już jedna noga w kredytowej pułapce. Posiadanie kilku kart kredytowych pozwala na manewr spłacania zadłużenia jednej z nich, za pomocą innej, co w tylko pogarsza sytuację, bo jest jedynie metodą oddalającą moment całkowitego załamania budżetu.

Celem spłacania zadłużenia, jest jego całkowite zlikwidowanie w dającej się przewidzieć perspektywie czasowej. Dlatego, jeśli bezpieczny ląd bez długów i wiecznych rat nie rysuje się wyraźnie przed nami, to sygnał do wzięcia pod uwagę dwóch rzeczy: skonsolidowanie zadłużenia z kart kredytowych oraz ich likwidacja. Fizycznie, za pomocą nożyczek, pozbędziemy się możliwości powiększania zadłużenia poprzez niepotrzebne wydatki. Zredukowaniu powstałych zobowiązań w systemie bankowym, pomoże analiza sytuacji z doradcą finansowym oraz podjęcie formalnych kroków w kierunku uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Z długiem narastającym na niespłacanej karcie kredytowej może konkurować nawet najmniej atrakcyjna oferta konsolidacyjna, a im szybciej zdecydujemy się na jej podjęcie, tym lepiej dla naszego portfela.

Pamiętajmy także o dwóch ważnych aspektach: Karta kredytowa to nie tylko plastik, ale także limit kredytowy jaki został otworzony dla nas w banku. Pozbycie się fizycznej reprezentacji tego limitu (czyli plastikowej karty) nie zamyka tego limitu, który wpływa ujemnie na naszą zdolność kredytową. Po drugie, za sprawą niespłacanej karty kredytowej możemy także „zarobić” niekorzystny dla nas wpis w Biurze Informacji Kredytowej, co skomplikuje późniejsza procedurę oddłużania kart. Jeśli więc czujemy, że łatwiej przychodzi nam wydawanie pieniędzy kartą kredytową, niż ich zarabianie na pokrycie tych wydatków, przetnijmy ten proceder, póki nie jest za późno.