Kredyty Konsolidacyjne » kredyt

Kredyt Konsolidacyjny 2012

admin — Thu, 12 Jan 2012 15:51:24 +0000

Podejść do tematyki kredytów jest tle ilu jest ludzi. Dla jednych to wygodny sposób na realizowanie swoich planów, dla innych interes z którego korzystnie wychodzą jedynie banki. W rzeczywistości kredyty nie są ani pozbawione wad, jakby to chciało wynikać z bankowych reklam kredytów ale też mogą być pożytecznym instrumentem finansowym przy jasno zdefiniowanym celu i przeprowadzonej drobiazgowej kalkulacji korzyści i kosztów.

Co wiemy? Wiemy, że marże kredytów są mocno odchudzone po ostrej diecie w 2011 roku, kiedy to banki prześcigały się w zrzucaniu kilogramów motywowanej chęcią przypodobania się klientom. Jak to jednak z nagłymi dietami bywa, występuje po nich często, tak zwany, efekt jojo.

Krótszy okres maksymalny przy wyliczaniu zdolności kredytowej, zgodnie z wprowadzonymi w 2012 roku przepisami, który wynosi 25 lat odgrywa rolę przy kolosalnych kredytach hipotecznych. Jeśli zamierzasz skonsolidować mniejsze kredyty (czyli na pewno nie kredyt mieszkaniowy, czy hipoteczny) i zamierzasz pozbyć się ich możliwie szybko, chociaż nie za szybko, ta nowość nie wpłynie istotnie na Twoje plany wzięcia kredytu konsolidacyjnego. Jednakże zmiany te mogą również wpłynąć na wzrost kosztów kredytu konsolidacyjnego ogólnie.

Obserwujemy stopniowe i coraz radykalniejsze wycofywanie się banków z kredytów walutowych. Nie tylko o kredycie konsolidacyjnym we frankach szwajcarskich możemy zapomnieć, lecz także europejska waluta odchodzić powoli będzie w kredytowy niebyt. Ma to związek z zasianym ziarnem niepewności w gospodarcze europejskiej oraz wiszącym widmie kryzysu, który nie runął na nas jak grom z jasnego nieba ale powoli okrywa polskie, finansowe rejony mglistą osnową, w której łatwiej poruszać się gdy ma się w ręce droższe ale stabilniejsze instrumenty finansowe jakimi są kredyty konsolidacyjne w złotówkach.

Nowe przepisy wprowadzone ustawowo przez KNF kreują bardziej restrykcyjne warunki udzielania kredytów i zabezpieczają kredytobiorców oraz kredytodawców przed niepożądanym przebiegiem relacji kredytowania i spłaty kredytów. Jedną z najwyraźniejszych zmian jest zwiększenie limitu kwoty dla kredytu konsumenckiego, która dotychczas mieściła się w 80 0000 zł. w 2012 roku ten limit zwiększony do 255 550 zł obejmie większą ilość kredytów, w tym kredytów konsolidacyjnych. Wydłużony został też okres możliwości odstąpienia od umowy kredytowej w przypadku zawarcia jej poza siedzibą banku (np.: w mieszkaniu kredytobiorcy) do 14 dni (wcześniej było 10).

Wnioski jak będzie wyglądał kredyt konsolidacyjny w 2012 roku nasuwają się same. Z jednej strony kredytów będzie mniej, prawdopodobnie nieco podrożeją chociaż nie powinny wystąpić żadne drastyczne podwyżki kredytów konsolidacyjnych, gdyż te kredyty konsolidacyjne, które zostaną udzielone, będą lepiej zabezpieczone z punktu widzenia kredytobiorcy oraz banku.

Premia za kredyt konsolidacyjny

Alicja Majcherek — Wed, 29 Jun 2011 11:59:57 +0000

O większych i ciut mniejszych zaletach kredytów konsolidacyjnych rozpisywaliśmy się już obszernie, przeglądając i analizując oferty bankowe i korzyści z nich płynące. Tym razem potraktujemy temat z innej strony, a to za sprawą ogłoszonego przez Alior Bank Programu Rekomendacyjnego (polecam.aliorbank.pl), w którym to możemy osobiście polecić kredyt konsolidacyjny osobie (lub osobom), o których jesteśmy przekonani, że mogą nim być zainteresowani i będzie to dla nich korzystna transakcja, którą zawrą z bankiem. Przedmiotem programu mogą być także inne produkty banku, takie jak konto osobiste, pożyczka gotówkowa oraz kredyt hipoteczny. Aby wziąć udział w programie polecającym Alior Banku jako osoba polecająca należy być jego klientem (posiadać konto osobiste) oraz zarejestrować się w programie po zalogowaniu się do swojego konta przez Internet. Osoba której polecamy kredyt konsolidacyjny musi posiadać skrzynkę mailową, na którą otrzymuje wiadomość z ofertą wysłaną przez osobę polecającą za pomocą systemu bankowego. Za kredyt konsolidacyjny Alior Bank udziela osobie polecającej premii w wysokości 0,8% wartości kredytu co na przykład dla kredytu w kwocie 50000 zł przekłada się na premię 400zł. Ilość skutecznych poleceń nie jest przez bank w żaden sposób limitowana, aczkolwiek bank uprzedza o umiarze w rozsyłaniu wiadomości tak aby nie powodować nachalnego spamowania przypadkowych osób niechcianymi informacjami handlowymi. Konsekwencją niedostosowania się do tej wskazówki może być permanentne wykluczenie z programu. Po skutecznym przeprowadzeniu polecenia i podpisania umowy o kredyt konsolidacyjny w przeciągu 40 dni od daty wysłania wniosku przez internet, premia zostaje przelana na konto bankowe.

Bierzemy kredyt konsolidacyjny

Leszek Chojnowski — Wed, 25 May 2011 14:11:08 +0000

Kredyt konsolidacyjny bierzemy zwykle z dwóch powodów. Pierwszy to wygoda. Ponieważ nabywając kolejne dobra konsumpcyjne, meble, auta itp. zwiększamy komfort życia, a zaciągając przy tym kolejne kredyty lub dokonując zakupów ratalnych ten komfort w spłatach łatwo gdzieś zagubić, kredyt konsolidacyjny idealnie nadaje się do uporządkowania i podsumowania tej części naszego bilansu, która należy do zobowiązań wobec instytucjonalnych wierzycieli. Kredyt konsolidacyjny to jedna, wygodna spłata w miesiącu, zamiast kilku oddzielnych rachunków, w różnych bankach, na których potrzebne jest poświęcenie części swojego, jak zawsze brakującego, czasu. To także dobry rozrachunek ze swoimi zobowiązaniami i przegląd generalny sumy swoich zobowiązań finansowych. Przy okazji kredytu konsolidacyjnego możemy w końcu zorientować się ile tak naprawdę jesteśmy winni i w jakim realnym stanie znajdują się nasze finanse, czy nie żyjemy ponad stan lub czy nie posiadamy w swoim pakiecie kredytów takich, których warunki niosą ze sobą potencjalne ryzyko dla naszej stabilności i bezpieczeństwa finansowego. Takie ryzyko mogą zawierać kredyty w niestabilnych walutach lub z niekorzystnymi warunkami regulowania oprocentowania. Także kredyty zawarte w okresie zwyżkowania stóp procentowych i na zawyżonych marżach mają okazję przestać być obciążającym finansowo balastem.
Drugim powodem przemawiającym za kredytem konsolidacyjnym to zmniejszenie wysokości miesięcznej raty oraz wydłużenie okresu kredytowania. Negocjowanie zmiany warunków każdego jednego kredytu może być czasochłonne i uciążliwe, a nieraz nawet niemożliwe. Dla banku zmiana zasad spłaty niewielkiego kredytu wiąże się z większym kosztem własnym, a mniejszym faktycznym zyskiem dlatego w lepszej sytuacji jesteśmy gdy negocjujemy kredyt na większą kwotę, wówczas bank każdy bank jest skłonny bardziej zejść z ustalonej przez siebie marży i zaoferować korzystniejsze warunki kredytowania.
Scalenie wielu kredytów w ramach jednego daje nam także inne, bardziej poboczne korzyści. Jeśli wybraliśmy bank, który ma najlepszy kredyt konsolidacyjny w naszej opinii lub najlepiej dopasowany do naszych aktualnych potrzeb, zapewne będziemy mogli skorzystać z wakacji kredytowych (niekoniecznie w lecie). Praktycznie każdy bank, a w każdym razie każdy dobry bank oferuje wakacje kredytowe w kredycie konsolidacyjnym pozwalając swoim klientom na spłacanie tylko części odsetkowej raty kredytu przez określony czas. Jest to bardzo poręczne rozwiązanie w określonych sytuacjach. Można sobie łatwo wyobrazić inne operacje dostępne dla jednego kredytu, które trudno wykonać lub nie da się zastosować w przypadku bardzo rozproszonych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny wpływa na obraz rzetelnego i świadomego dłużnika, który potrafi analizować i korzystać z instrumentów bankowych oraz dba o płynność spłat własnych zobowiązań oraz porządek finansowy. Czy to są dobre powody aby zdecydować się na kredyt konsolidacyjny…

Kredyt konsolidacyjny – czas na zmiany

Alicja Majcherek — Mon, 28 Feb 2011 14:55:07 +0000

Bardzo często wymieniamy różnice pomiędzy kredytem konsolidacyjnym a innymi „typowymi” kredytami, aby uwypuklić jego charakterystyczne cechy i korzyści. Nie możemy jednak zapominać o tym, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem takim jak każdy inny zarówno w sensie finansowym jak i psychologicznym. Ktoś zapyta w tym momencie czemu mieszamy do rozmowy o pieniądzach psychologię, choć na pozór tematy te wydają się całkowicie oddzielne. Jednak ekonomia, jako nauka o podejmowaniu racjonalnych decyzji budżetowych opiera się ostatecznie na osobie podejmującej te decyzje, a decyzje i ich skutki przynoszą rezultaty, które także mają skutek psychologiczny dla podmiotu podejmującego je. Jest to zasada tzw. sprzężenia zwrotnego. W przypadku konsolidowania kredytów ma ona również zastosowanie oczywiście. Przyjrzenie się im z bliska ma na celu zmaksymalizowanie korzyści z konsolidacji oraz uświadomienie i uniknięcie czyhających pułapek.

Kredyt konsolidacyjny jest trochę niczym gaszenie ognia ogniem, kredytem na spłacenie innych kredytów. W tym wypadku zachodzi potrzeba głębszego zaznajomienia się z tematyką oraz wprawnych i zdecydowanych posunięć. Jeśli nie pojawia się w tym momencie refleksja i zastanowienie nad pierwotnymi przyczynami zaistnienia potrzeby konsolidowania kredytów, klienci w średnio w przeciągu dwóch lat wracają do punktu wyjścia z pełną garścią rachunków do zapłacenia, rat oraz kartami kredytowymi, których „grace period” w ciągu jednej doby może zamienić się w „grave period”. Racjonalne podejście do kredytu konsolidacyjnego to potraktowanie go jako mocny sygnał alarmowy, że w naszej gospodarce domowej budżet okresowo trzeszczy w posadach i należy koniecznie coś z tym zrobić. Nie musimy przecież wymieniać telewizora co roku, bo nie jest to nam niezbędne do godziwego życia. Drugie auto to duża wygoda i dodatkowe koszty ale czy naprawdę nie jesteśmy w stanie podzielić się z żoną jednym przy pomocy rozsądnego zagospodarowania jego możliwości? Jeden, porządny samochód nie daje tylu powodów do zaprzyjaźniania się z mechanikiem jak dwa, szczególnie jeśli żona bardzo lubi jeździć na sprzęgle. Takież same oszczędności możemy poczynić planując wcześniej i odpowiednio wakacyjne wyjazdy z których wrócimy wówczas jedynie ze wspaniałymi wspomnieniami i głęboką opalenizną. Kredyt konsolidacyjny łatwo wchłania dodatkowe pozostałości, łagodząc początkowe maksimum wydatkowe wydłużając jednocześnie długość spłaty. Spłacamy łatwiej ale niekoniecznie mniej, co może zamaskować pierwsze symptomy kredytowej wysypki negując jej prawdziwe przyczyny. A podstawową przyczyną zwykle jest brak dyscypliny przy planowaniu wydatków lub coś co potocznie nazywamy problemem z wiązaniem końca z końcem. W obu przypadkach łatwa i szybka gotówka w formie pożyczek i kredytów może doprowadzić do patologizacji finansów domowych.

Moment konsolidacji kredytowej to czas na zmiany. Dlaczego nie wypróbować skorzystania z profesjonalnego doradztwa kredytowego? Szczególnie jeśli do tej pory z tego nie korzystaliśmy. Może się okazać, że selektywny kredyt konsolidacyjny wraz z prawidłowo przeprowadzoną restrukturyzacją i częściową spłatą kredytu sumarycznie okaże się lepsza od skonsolidowania wszystkiego co zawiera się w naszym portfelu kredytowym. Przełamanie schematu to klucz do uniknięcia kredytowej pętli.

Kredyt Konsolidacyjny

Alicja Majcherek — Thu, 02 Dec 2010 13:28:55 +0000

Kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym oferującym specjalizowane korzyści aktualnym klientom banków. Z racji swojego charakteru, przeznaczony jest on dla osób posiadających już inne zobowiązania, dla przykłądu: pożyczki gotówkowe, zadłużenie na kartach kredytowych, spłacane raty na sprzęt gospodarstwa domowego, a także większe kredyty wykorzystujące zabezpieczenie hipoteczne. Kredyt konsolidacyjny jest nazwą funkcjonującą na rynku, aczkolwiek warto zaznaczyć, że jest to tytuł oferty handlowej. Kredytów konsolidacyjnych nie ujmują żadne specyficzne przepisy Prawa Bankowego, a więc z legalistycznego punktu widzenia funkcjonuje on na zasadach typowych dla umów o kredytach konsumpcyjnych zawieranych pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą.
Istnienie kredytów konsolidacyjnych w ofertach bankowych uzasadnione jest więc ich użytecznością. Dla klientów jak i „kredytodawców”. Potencjalny klient na kredyt konsolidacyjny otrzymuje ofertę, która umożliwia uporządkowanie wydatków dzięki zamienieniu kilku zobowiązań finansowych na jedno. Przy okazji tej reorganizacji można przedefiniować parametry spłat, czyli np.: wydłużyć lub skrócić okres kredytowania, a w połączeniu z wysokością marży i oprocentowania można zbalansować koszt nowej, comiesięcznej raty. Wraz z tendencjami spadkowymi oprocentowania kredytów dostępnych na rynku, nowy kredyt może być bardziej opłacalny. Z punktu widzenia banku, kredyty konsolidacyjne to możliwość pozyskania nowych klientów, na dłuższe okresy i z większym „bagażem”, którego obsługa jest dla niego łatwiejsza i wygodniejsza, a więc wiąże się z mniejszym kosztem obsługi takiego zadłużenia.
Należy zarazem pamiętać, że kredyty konsolidacyjne to nie są kredyty oddłużeniowe. Choć poszukiwane często przez osoby na skraju bankructwa, gotowych chwytać się każdej możliwości, oferty banków skierowane są do osób prawidłowo obsługujących swoje zadłużenie. To znaczy osób spłacających terminowo aktualne zobowiązania, których główną motywacją jest uporządkowanie harmonogramu spłat, zredukowanie ich ilości oraz obniżenie sumarycznego kosztu kredytu lub okresu kredytowania.
Oferta bankowa dotycząca kredytów konsolidacyjnych jest bardzo zróżnicowania. Wybrane banki specjalizują się w tej formie pożyczania pieniędzy, konstruując przyzwoitą ofertę kredytów konsolidacyjnych (między innymi ING, Millenium, BGŻ, Getin Bank, PKO BP) oraz wsparcie przy wypełnianiu formalności. Jednakże w ofertach niektórych kredyty konsolidacyjne jako takie nie istnieją (w takim wypadku można skorzystać z kredytów lub pożyczek z przeznaczeniem na dowolny cel ale wymagać to będzie załatwienia przez klienta spraw papierkowych samodzielnie) lub obłożone są mocno nieatrakcyjnymi warunkami np.: zawyżonym oprocentowaniem itp, a produkty umieszczone w ofercie mają charakter czysto marketingowy.

Koszty kredytu konsolidacyjnego po obniżce stóp procentowych

Alicja Majcherek — Mon, 12 Jan 2009 12:39:01 +0000

Po „świątecznej” obniżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, wiele banków nie ociągało się z obniżeniem oprocentowania oszczędności i lokat. Pospieszność taka nie dotyczy zwykle oprocentowania kredytów złotówkowych ale zakładając rynkową przyzwoitość bankowców można się spodziewać ruchu w tym samym kierunku w nieodległej przyszłości o ile sytuacja nie wystąpią jakieś tąpnięcia związane z zewsząd oplatającym nasz kraj kryzysem (ale nie ma co demonizować i straszyć na razie). Tak czy inaczej, obniżka stóp przez RPP jest mocnym argumentem podczas negocjacji kosztów kredytu konsolidacyjnego i nie należy wahać się go użyć we własnym i dobrze pojętym interesie.
Ale zniżka stóp procentowych na rynku międzybankowym ma swoje granice, a zaniżanie stawek w sytuacji „szczególnej” będzie owocować powrotem do naturalnego poziomu, gdy sytuacja się wyklaruje. Dlatego kalkulacje oparte na zanadto optymistycznym scenariuszu mogą się okazać złudne, jeśli nie uwzględni się możliwej dynamiki zmian. Szacując zdolność kredytową na własny użytek (co zawsze warto uczynić, obok i niezależnie od bankowych szacunków), uwzględnijmy to ile będziemy płacić w wypadku podwyższenia się kosztów kredytu, podobnie jak ma to miejsce odnośnie wahań kursowych, kredytów konsolidacyjnych walutowych. Kredytów w rodzimej walucie dotyczy to w znacznie mniejszym stopniu, niemniej jak widać z powyższego, nie są one całkowicie statyczne.