Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Puste pola oznaczają brak limitu bądź brak informacji o limicie.

Dane z tabeli z gwiazdką szerzej objaśnione:

• Kredyt Bank:
  do 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, jeżeli udział celu mieszkaniowego w kwocie kredytu wynosi co najmniej 70%. W przypadku, gdy kwota kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości, konieczne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.700 000 PLN i do 70% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, jeżeli udział celu mieszkaniowego w kwocie kredytu wynosi poniżej 70%
• Bank Pocztowy:
  do 70% wartości nieruchomości, która stanowi przedmiot zabezpieczenia
  do 90% wartości nieruchomości  (z zastrzeżeniem, że w konsolidowanych zobowiązaniach występuje kredyt przeznaczony na cele mieszkaniowe)

Gwarancja najniższej raty

Jeśli przed skorzystaniem z naszej oferty lub nawet 2 tygodnie później inny bank zaoferuje Ci mniejszą ratę, my przebijemy jego ofertę i zapewnimy Ci lepsze warunki. Dostaniesz niższą ratę przy takim samym okresie kredytowania i kwocie kredytu.

Aby Alior Bank zaoferował Ci ratę niższą niż w innym banku, wystarczy, że przedstawisz formularz informacyjny z innego banku wypełniony zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Formularz ten powinien potwierdzać warunki wnioskowanego kredytu oraz zawierać informacje m.in. o całkowitej kwocie kredytu, liczbie i wysokości rat, stopie oprocentowania, RRSO i wysokości ubezpieczenia.

Bardziej szczegółowe zasady promocji Alior Bank prezentuje w formularzu pdf na swojej stronie internetowej. Chociaż ‘przebicie’ konkurencji jest bardzo ciekawym sposobem na przyciągnięcie klientów, nie jest jednak w promocji określone o ile, o jaką kwotę czy procent, bank zamierza konkurentów przelicytować. Wiemy więc, że koszt będzie nie wyższy ale czy znacząco niższy od innych banków?

Na pewno zadowoleni będą ci klienci, którzy ubiegali się o kredyt równolegle w kilku bankach i otrzymali w nich lepsze warunki, niż w banku Alior ale zdecydowali się na Alior np.: ze względu na szybką decyzję kredytową, gdyż z promocji można skorzystać  „nawet do 2 tygodni od daty zawarcia przez Klienta Umowy o Pożyczkę” (fragment regulaminu promocji „Gwarancja Najniższej Raty”).

Co wiemy? Wiemy, że marże kredytów są mocno odchudzone po ostrej diecie w 2011 roku, kiedy to banki prześcigały się w zrzucaniu kilogramów motywowanej chęcią przypodobania się klientom. Jak to jednak z nagłymi dietami bywa, występuje po nich często, tak zwany, efekt jojo.

Krótszy okres maksymalny przy wyliczaniu zdolności kredytowej, zgodnie z wprowadzonymi w 2012 roku przepisami, który wynosi 25 lat odgrywa rolę przy kolosalnych kredytach hipotecznych. Jeśli zamierzasz skonsolidować mniejsze kredyty (czyli na pewno nie kredyt mieszkaniowy, czy hipoteczny) i zamierzasz pozbyć się ich możliwie szybko, chociaż nie za szybko, ta nowość nie wpłynie istotnie na Twoje plany wzięcia kredytu konsolidacyjnego. Jednakże zmiany te mogą również wpłynąć na wzrost kosztów kredytu konsolidacyjnego ogólnie.

Obserwujemy stopniowe i coraz radykalniejsze wycofywanie się banków z kredytów walutowych. Nie tylko o kredycie konsolidacyjnym we frankach szwajcarskich możemy zapomnieć, lecz także europejska waluta odchodzić powoli będzie w kredytowy niebyt. Ma to związek z zasianym ziarnem niepewności w gospodarcze europejskiej oraz wiszącym widmie kryzysu, który nie runął na nas jak grom z jasnego nieba ale powoli okrywa polskie, finansowe rejony mglistą osnową, w której łatwiej poruszać się gdy ma się w ręce droższe ale stabilniejsze instrumenty finansowe jakimi są kredyty konsolidacyjne w złotówkach.

Nowe przepisy wprowadzone ustawowo przez KNF kreują bardziej restrykcyjne warunki udzielania kredytów i zabezpieczają kredytobiorców oraz kredytodawców przed niepożądanym przebiegiem relacji kredytowania i spłaty kredytów. Jedną z najwyraźniejszych zmian jest zwiększenie limitu kwoty dla kredytu konsumenckiego, która dotychczas mieściła się w 80 0000 zł. w 2012 roku ten limit zwiększony do 255 550 zł obejmie większą ilość kredytów, w tym kredytów konsolidacyjnych. Wydłużony został też okres możliwości odstąpienia od umowy kredytowej w przypadku zawarcia jej poza siedzibą banku (np.: w mieszkaniu kredytobiorcy) do 14 dni (wcześniej było 10).

Wnioski jak będzie wyglądał kredyt konsolidacyjny w 2012 roku nasuwają się same. Z jednej strony kredytów będzie mniej, prawdopodobnie nieco podrożeją chociaż nie powinny wystąpić żadne drastyczne podwyżki kredytów konsolidacyjnych, gdyż te kredyty konsolidacyjne, które zostaną udzielone, będą lepiej zabezpieczone z punktu widzenia kredytobiorcy oraz banku.

Pożyczka jako produkt finansowy oferowany przez banki w odróżnieniu od kredytu nie wymaga określania jego przeznaczenia przez pożyczkobiorcę. Pożyczone pieniądze zostają oddane do dyspozycji pożyczkobiorcy i mogą być wykorzystane zgodnie z jego wolą. Pożyczkobiorca, mówiąc kolokwialnie, dostaje na gotówkę do ręki (ew. przelew na konto), na określony (lub nieokreślony) czas oraz procent, i wyłącznie od jego woli zależy w jaki sposób ją spożytkuje. Wynika to z definicji pożyczki więc w sensie ścisłym pożyczka konsolidacyjna jest swoistym oksymoronem, gdyż określenie celu wykorzystania środków finansowych (w tym wypadku pokrycia innych zobowiązań finansowych i kredytów) umieszcza ją w kategorii kredytów. W wyklarowaniu tej sytuacji nie pomagają banki, które łowiąc klientów stosują w swoich ofertach te terminy zamiennie, za to w umowie o pożyczkę lub kredyt taka dowolność jest niedopuszczalna. Problem w tym, że klienci często umów tych nie czytają i o tym, że wzięli kredyt, a nie pożyczkę (lub odwrotnie) odkryć mogą nieco później w nagłym przypływie papierkowej ciekawości.

Dla przykładu bank BGŻ, na swojej stronie przedstawiającej ofertę „Pożyczka Tu i Teraz” (stan na 06.06.2011) używa terminu pożyczka wcale go nie używając (paradoksalnie). „Pożyczka Tu i Teraz” to nazwa własna oferty, wymieniana kilkukrotnie na stronie, lecz kiedy zamierzamy umówić się z doradcą za pomocą formularza na seledynowym polu, widzimy wyraźnie szyld „WEŻ KREDYT„. Podobnie gdy wczytujemy się w podane na dole strony RSSO. Otóż czytamy w nim „RRSO wynosi 23,0% przy założeniu, iż oprocentowanie kredytu przyjęto na poziomie 19,50%, kwota kredytu wynosi 10.000 zł, kredyt spłacany jest przez 60 miesięcy w równych ratach kapitałowo-odsetkowych, opłata przygotowawcza wynosi 4%.” Okazuje się, że „Pożyczka Tu i Teraz” to de facto kredyt. Bank Citi Handlowy nieco odmiennie podchodzi do kwestii „Pożyczki konsolidacyjnej”, która nie różni się praktycznie od „pożyczki gotówkowej”. Ciekawostką jest, że pożyczka gotówkowa w Citi ma „możliwość redukcji zobowiązań miesięcznych dzięki opcji konsolidacji” i obie są ustalone nominalnie na oprocentowanie 9.99%. „Pożyczkę konsolidacyjną” ma także w ofercie np.: Skok Piast, a Kasa Stefczyka wspomina nawet o konsorcjalnej pożyczce konsolidacyjnej.

Łatwo można się w tej terminologicznej frywolności zagubić, dlatego ustalmy na koniec jeszcze raz, co w rzeczywistości różni pożyczkę i kredyt.

Kredyt jest formą udzielania środków finansowych przez instytucje komercyjne posiadające zgode prezesa NBP na prowadzenie działalności bankowej. Kredyt wymaga pisemnej formy w której konieczne jest zdefiniowanie przeznaczenia uzyskanych środków finansowych. Wykorzystanie ich niezgodnie z umową może być podstawą zerwania umowy kredytowej przez bank. Szczegółowe regulacje zasad udzielania kredytów zawiera ustawa o „Prawie Bankowym”.

Pożyczek może udzielać każda osoba, zgodnie z własnym uznaniem co do warunków przekazania środków finansowych (a także niefinansowych). Przepisy pożyczkowe określa Kodeks Cywilny. Jeśli wartość pożyczki przekracza 500 zł, sugerowana jest forma pisemna umowy pożyczki.  Nie wymagane jest natomiast określanie przeznaczenia pożyczonych środków, wysokości oprocentowania ani terminu spłaty.

Kredyt konsolidacyjny jest trochę niczym gaszenie ognia ogniem, kredytem na spłacenie innych kredytów. W tym wypadku zachodzi potrzeba głębszego zaznajomienia się z tematyką oraz wprawnych i zdecydowanych posunięć. Jeśli nie pojawia się w tym momencie refleksja i zastanowienie nad pierwotnymi przyczynami zaistnienia potrzeby konsolidowania kredytów, klienci w średnio w przeciągu dwóch lat wracają do punktu wyjścia z pełną garścią rachunków do zapłacenia, rat oraz kartami kredytowymi, których „grace period” w ciągu jednej doby może zamienić się w „grave period”. Racjonalne podejście do kredytu konsolidacyjnego to potraktowanie go jako mocny sygnał alarmowy, że w naszej gospodarce domowej budżet okresowo trzeszczy w posadach i należy koniecznie coś z tym zrobić. Nie musimy przecież wymieniać telewizora co roku, bo nie jest to nam niezbędne do godziwego życia. Drugie auto to duża wygoda i dodatkowe koszty ale czy naprawdę nie jesteśmy w stanie podzielić się z żoną jednym przy pomocy rozsądnego zagospodarowania jego możliwości? Jeden, porządny samochód nie daje tylu powodów do zaprzyjaźniania się z mechanikiem jak dwa, szczególnie jeśli żona bardzo lubi jeździć na sprzęgle. Takież same oszczędności możemy poczynić planując wcześniej i odpowiednio wakacyjne wyjazdy z których wrócimy wówczas jedynie ze wspaniałymi wspomnieniami i głęboką opalenizną. Kredyt konsolidacyjny łatwo wchłania dodatkowe pozostałości, łagodząc początkowe maksimum wydatkowe wydłużając jednocześnie długość spłaty. Spłacamy łatwiej ale niekoniecznie mniej, co może zamaskować pierwsze symptomy kredytowej wysypki negując jej prawdziwe przyczyny. A podstawową przyczyną zwykle jest brak dyscypliny przy planowaniu wydatków lub coś co potocznie nazywamy problemem z wiązaniem końca z końcem. W obu przypadkach łatwa i szybka gotówka w formie pożyczek i kredytów może doprowadzić do patologizacji finansów domowych.

Moment konsolidacji kredytowej to czas na zmiany. Dlaczego nie wypróbować skorzystania z profesjonalnego doradztwa kredytowego? Szczególnie jeśli do tej pory z tego nie korzystaliśmy. Może się okazać, że selektywny kredyt konsolidacyjny wraz z prawidłowo przeprowadzoną restrukturyzacją i częściową spłatą kredytu sumarycznie okaże się lepsza od skonsolidowania wszystkiego co zawiera się w naszym portfelu kredytowym. Przełamanie schematu to klucz do uniknięcia kredytowej pętli.

W odpowiedzi na uwagi naszych Inwestorów, dotyczące przygotowania oferty dla Użytkowników jednego z portali SL, informujemy, że od 14go lutego 2011 roku udostępnimy nowy produkt – pożyczkę konsolidacyjną.
Produkt ten jest kompromisem pomiędzy chęcią pomocy osobom zadłużonym tzw. „chwilówkami z bonusem”
a zachowaniem standardów bezpieczeństwa inwestycji przyjętymi przez nasz serwis.

Głównym priorytetem naszego serwisu jest jakość pożyczek zawieranych za naszym pośrednictwem.
Dla nas od ilości ważniejsza jest jakość o czym, mamy nadzieję, nasi Użytkownicy już się przekonali. W związku z tym, postanowiliśmy nie rezygnować w przypadku pożyczki konsolidacyjnej z wymaganych, obowiązkowych weryfikacji Pożyczkobiorcy. Im więcej wiemy o Pożyczkobiorcy, tym świadomiej podejmujemy decyzję o ewentualnej inwestycji.

Dodatkowo w przypadku pożyczki konsolidacyjnej, Pożyczkobiorca we wniosku będzie musiał podać dokładną kwotę zobowiązania , wraz z numerem rachunku bankowego i adresem email Pożyczkodawcy, którego wierzytelność konsoliduje (dane te będą widoczne tylko dla Operatora serwisu).
Jednym wnioskiem będzie można skonsolidować do dziesięciu pożyczek.

W celu zwiększenia maksymalnej kwoty pożyczki konsolidacyjnej, dodana zostanie nowa weryfikacja.
Spowoduje ona zwiększenie limitu zadłużenia o 100%. Limit ten będzie mógł być przeznaczony jedynie na pożyczkę konsolidacyjną a weryfikacja będzie wykonywana tylko dla Użytkowników z pierwszym limitem (od 2.000 do 3.000 pln).
Oznacza to, że maksymalna kwota pierwszej pożyczki konsolidacyjnej będzie mogła wynosić 6.000 pln, przy wykonanych wszystkich weryfikacjach.

Po złożeniu wniosku przez Pożyczkobiorcę, roześlemy informacje mailowe do wymienionych we wniosku Wierzycieli
o wystawieniu przez ich Pożyczkobiorcę, wniosku o konsolidację zadłużenia. Umożliwi to obecnym Pożyczkodawcom osoby wnioskującej
o konsolidację, przeniesienie inwestycji w sprawdzonego Pożyczkobiorcę na zakra.pl.
Jeśli wniosek o konsolidację zakończy się powodzeniem, nasz serwis przeleje, zgodnie z danymi z wniosku, poszczególne kwoty zobowiązań u Pożyczkodawców na ich rachunki bankowe. Ewentualna różnica zostanie przekazana na rachunek bankowy Pożyczkobiorcy.

Jednocześnie, prowizja dodatkowa dla Pożyczkodawców, którzy zainwestują we wniosek konsolidacyjny zostaje ustalona na poziomie 5%, bez możliwości jej zmniejszenia.
Pożyczki konsolidacyjne wymagają również, jako dodatkowego zabezpieczenia Pożyczkodawców, ubezpieczenia na życie osoby wnioskującej.
Liczymy na to, że tak przygotowana oferta spotka się z uznaniem osób chcących zmniejszyć swoje miesięczne koszty spłaty rat.