Nieodległy jeszcze boom na konsolidowanie wszystkiego, co tylko się da, na szczęście już przygasł. Przestrzegaliśmy przed skutkami nadmiernej konsolidacji we wcześniejszych artykułach, bowiem nie wszystkie kredyty i zobowiązania, skonsolidowane, przyniosą oszczędność. Powody są proste, choć sytuacje życiowe często je komplikują. Nie jest jednoznacznym, że zawsze nie opłaca nam się zamienić zwykły kredyt o niższym oprocentowaniu, na kredyt konsolidacyjny o wyższym oprocentowaniu. Jeśli rata kredytu staje się dla nas za wysoka (np.: za sprawą wzrostu kursu waluty w której mamy kredyt, lub w przypadku utraty źródła dochodu), sposobem na jej obniżenie może być refinansowanie lub konsolidacja, z rozłożeniem spłaty na dłuższy okres. W efekcie zapłacimy bankowi więcej, a pozbycie się całości zadłużenia przeciągnie się w czasie, lecz comiesięczny balast finansowy jest łatwiejszy do uniesienia.

Inaczej ma się sprawa z kartami kredytowymi, które są tak skonstruowane, że bardzo łatwo przeistaczają się z taniego i łatwego źródła kredytu, w bardzo wysoko oprocentowany i spiętrzający się dług. Wie o tym każdy, komu zdarzyło się przekroczyć okres bezodsetkowy, który wynosi około 50 dni w większości wypadków. Po tym okresie, nasze zadłużenie zwiększa się z blisko 20 procentowa prędkością, co więcej, musimy także zapłacić za okres rzekomo bezodsetkowy. W takim wypadku bank zaczyna wymagać od nas co miesiąc minimalnej spłaty zadłużenia, która wprawdzie bywa przystępna, ale powoduje, że nasz dług nie zniknie prędko. Przy takim obrocie sprawy, stajemy się w praktyce idealnym klientem banku, spłacającym mało ale systematycznie. To już jedna noga w kredytowej pułapce. Posiadanie kilku kart kredytowych pozwala na manewr spłacania zadłużenia jednej z nich, za pomocą innej, co w tylko pogarsza sytuację, bo jest jedynie metodą oddalającą moment całkowitego załamania budżetu.

Celem spłacania zadłużenia, jest jego całkowite zlikwidowanie w dającej się przewidzieć perspektywie czasowej. Dlatego, jeśli bezpieczny ląd bez długów i wiecznych rat nie rysuje się wyraźnie przed nami, to sygnał do wzięcia pod uwagę dwóch rzeczy: skonsolidowanie zadłużenia z kart kredytowych oraz ich likwidacja. Fizycznie, za pomocą nożyczek, pozbędziemy się możliwości powiększania zadłużenia poprzez niepotrzebne wydatki. Zredukowaniu powstałych zobowiązań w systemie bankowym, pomoże analiza sytuacji z doradcą finansowym oraz podjęcie formalnych kroków w kierunku uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Z długiem narastającym na niespłacanej karcie kredytowej może konkurować nawet najmniej atrakcyjna oferta konsolidacyjna, a im szybciej zdecydujemy się na jej podjęcie, tym lepiej dla naszego portfela.

Pamiętajmy także o dwóch ważnych aspektach: Karta kredytowa to nie tylko plastik, ale także limit kredytowy jaki został otworzony dla nas w banku. Pozbycie się fizycznej reprezentacji tego limitu (czyli plastikowej karty) nie zamyka tego limitu, który wpływa ujemnie na naszą zdolność kredytową. Po drugie, za sprawą niespłacanej karty kredytowej możemy także “zarobić” niekorzystny dla nas wpis w Biurze Informacji Kredytowej, co skomplikuje późniejsza procedurę oddłużania kart. Jeśli więc czujemy, że łatwiej przychodzi nam wydawanie pieniędzy kartą kredytową, niż ich zarabianie na pokrycie tych wydatków, przetnijmy ten proceder, póki nie jest za późno.

Coraz niższe prognozy inflacyjne dla roku 2009 sprawiają, że kredyty z kilkudziesięciu-miesięcznymi okresami spłaty nie mogą liczyć na inflacyjny efekt dewaluowania ich realnej wartości – bardziej skłania to do podjęcia samodzielnej inicjatywy w kwestii obniżenia wysokości comiesięcznych rat. Aktywna postawa i próba renegocjacji warunków spłat oraz konsolidacja może przynieść realne oszczędności za czym przemawia coraz więcej argumentów. Umiejętne wykorzystanie posiadanych argumentów wróży coraz lepsze czasy dla konsolidacji. Czy można więc powiedzieć, że kryzys służy kredytom konsolidacyjnym? To już byłaby nieco zbyt kontrowersyjna teza.

Kluczowym dla opłacalności kredytu konsolidacyjnego może być w tym wypadku zdolność do wynegocjowania korzystnej marży. Różnice pomiędzy poszczególnymi bankami w tej kwestii na chwilę obecną sięgają w niektórych wypadkach nawet 5% co daje spore pole manewru.

Prawdopodobnie nie jest to ostatnia z serii obniżek (jest to trzecia obniżka, po serii wzrostów, w przeciągu czasu krótszym niż pół roku). Wybierając ofertę bankową oraz negocjując warunki kredytu uwzględniajmy te uwarunkowania, nie zapominając, że tendencje te mogą i zapewne się odwrócą – szczególnie gdy mamy przed sobą wieloletnią perspektywę spłacania kredytu konsolidacyjnego (i każdego innego).

Zwykła pożyczka w tej sytuacji może wydawać się dobrym rozwiązaniem i wprawdzie dzięki niej będziemy pamiętać o świętach jeszcze długo po ich zakończeniu (przy kolejnych spłatach), lecz wielu sytuacjach może ona doprowadzić do mocnego zaciskania pasa, gdy mnogość comiesięcznych opłat, skumuluje się przekraczając akceptowalny poziom, obniżając komfort życia, a nawet zmuszając do ekstremalnego zaciskania pasa. Może się pojawić wtedy myśl o kolejnej pożyczce, na spłatę już posiadanych, a wtedy jesteśmy już krok od tzw. “pułapki kredytowej” czyli błędnego koła zaciągania jednych kredytów na spłatę innych, co może się skończyć nieprzyjemnie, włącznie z wpisami do rejestrów dłużników, czy innych instytucji typu Biuro Informacji Kredytowej. Podobnie się ma korzystanie z kart kredytowych, które wprawdzie kuszą długimi, ponad 50 dniowymi okresami spłaty bez odsetek, lecz gdy nadejdą święta, może się okazać, że ustalony przez bank termin spłaty zadłużenia z karty kredytowej wypadnie nie za “prawie dwa miesiące” ale “nieco ponad trzy tygodnie”, a wypłata nadejdzie jak zwykle…

Dlatego, aby święta nie wiązały się z przykrymi wspomnieniami, należy być mądrym przed, a nie po szkodzie. Właśnie teraz mamy ostatni moment przed świętami do podjęcia decyzji o kredycie konsolidacyjnym oraz skorzystania z możliwości otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel. W ostatecznym rozrachunku będzie nas to kosztowało dużo mniej (obniżymy miesięczne spłaty), niż dojście do tego samego wniosku dopiero w Nowym Roku, gdy szał zakupowy minie, szaleństwa nocy Sylwestrowej pozostaną we wspomnieniach lub na zdjęciach, a karnawał zacznie nabierać tempa. Wejście w Nowy Rok z luzem w portfelu daje też prawo do poczynienia ambitnych postanowień na kolejny rok, które niekoniecznie muszą wiązać się z nowymi zakupami, a raczej z większą dyscypliną w tym zakresie.

Dzisiaj ING Bank Śląski podjął decyzję o wstrzymaniu przyjmowania wniosków o udzielenie kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF. Decyzja obowiązuje od 3 grudnia b.r.

Po przeanalizowaniu ofert innych banków w zakresie udzielania kredytów hipotecznych, zarząd ING Banku Śląskiego podjął decyzję o wstrzymaniu sprzedaży kredytów hipotecznych indeksowanych kursem franka szwajcarskiego. Powodem tego kroku jest sytuacja na rynkach finansowych, w tym wahania kursów oraz trudny do przewidzenia trend zmiany w najbliższym czasie. Tym samym Bank skoncentruje się na sprzedaży kredytów w złotych” – wyjaśnia Piotr Utrata, rzecznik prasowy ING Banku Śląskiego.

Przyjmowanie wniosków o udzielenie kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF zostało wstrzymane od 3 grudnia b.r. natomiast wszystkie wnioski złożone i wprowadzone do systemu do 2 grudnia b.r. zostaną rozpatrzone na dotychczasowych zasadach.

W zależności od potrzeb kredytobiorców kredyty hipoteczne ING Banku Śląskiego w złotych udzielane są nawet na okres do 40 lat. Minimalna kwota kredytu wynosi 20 000 zł, a maksymalna uzależniona jest od zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz wartości nieruchomości. Aby sprawdzić zdolność kredytową wystarczy wypełnić formularz na stronie www.ingbank.pl, a już następnego dnia doradca kredytowy kontaktuje się z Klientem.

Aktualne oprocentowanie produktów hipotecznych w PLN wynosi:
Kredyt hipoteczny: 7,93%,
Pożyczka hipoteczna: 10,13%,
Kredyt konsolidacyjny: 8,93%.

Więc zanim zapadnie decyzja, aby wziąć “kredyt bez BIK” na średnio korzystnych warunkach (łagodnie pisząc) zacznij od rzeczy najprostszej i najlogiczniejszej w przypadku nieterminowych spłat – od próby podjęcia negocjacji z aktualnymi wierzycielami. Skoro masz kredyt to po co zaciągać następny? Tym bardziej, że pożyczkodawcy zależy jedynie na odzyskaniu swoich pieniędzy (nie mnożąc sobie przy tym kosztów) i zależy mu na tym, aby doszło do tego możliwie szybko. Błogosławieństwem w takim wypadku jest możliwość ubiegania się o wakacje kredytowe lub odroczenie spłaty raty pożyczki, która da na chwilę odetchnąć domowemu budżetowi i być może pozwoli zgromadzić środki finansowe. Kontakt bezpośredni z pożyczkobiorcą jest tu bardzo wskazany, bo sam fakt, iż aktywnie dążymy do pozytywnego rozstrzygnięcia kryzysowej sytuacji, stawia nas w lepszym świetle niż bierność, poddanie się nieprzychylnemu losowi i oczekiwanie na egzekucję. A jeśli wyczerpaliśmy tę drogę i ominięcie biku, kosztem wysokich odsetek i innych zabezpieczeń, jest dla nas jedynym rozwiązaniem, to stąpajmy po polu “kredyty bez bik” z najwyższą ostrożnością, jak po polu minowym. Na kredyt konsolidacyjny bez biku, jako taki – nie ma jednak co liczyć. Produkty prezentowane pod tą nazwą przez banki obarczone są tymi samymi wymaganiami co kredyty hipoteczne lub pożyczki gotówkowe i zrezygnowanie przez bank z uwzględnienia zapisów z Biura Informacji Kredytowej jest mało prawdopodobne, szczególnie w dużych bankach o ugruntowanej pozycji na rynku. To co może nam zostać zaoferowane, jako “kredyt bez bik” to najczęściej zwykła pożyczka, która pokryje zobowiązania, lub pożyczka hipoteczna, która będzie miała może lepsze warunki od zwykłej, jednak obciąży naszą nieruchomość gwarancją spłaty (zamiast żyranta). W takiej sytuacji, gdy kredyt konsolidacyjny jest synonimem niższej spłaty, niższego oprocenowania – ogólnie polepszenia warunków spłaty dla dłużnika, będzie to konsolidacja dość specyficzna i awaryjna.

Kredyt konsolidacyjny redukuje zadłużenie:

I tak, i nie. W zależności od dopasowania parametrów, kwota kredytu konsolidacyjnego może być niższa od sumy kredytów poddawanych konsolidacji ale wszystko to zależy od porównania na jakich warunkach wzięliśmy wcześniejsze kredyty, kosztów związanych z udzieleniem nowego kredytu. Wydłużanie okresu spłaty zwiększa koszt odsetek jakie wpłacimy do banku.

Wydłużenie okresu spłaty się opłaca:

Wydłużanie okresu spłaty opłaca się głównie bankowi, gdyż zarobi więcej i zwiąże klienta ze sobą na dłuższy okres. Dla klienta jest to wybór typu “coś za coś” i uzależniony jest od naszej aktualnej sytuacji oraz priorytetów.

Minimum formalności:

To zwykle gorsze warunki – wyższe oprocentowanie, niższa maksymalna kwota kredytu… i w formie pożyczki gotówkowej, bo przy ustanawianiu hipoteki, to minimum formalności jest i tak obłożone pewnymi restrykcjami, ale jeśli chce sie uzyskać radykalną różnicę w oprocentowaniu, to nie ma innego wyjścia. Poza tym minimum formalności dotyczy osób z krystaliczną historią spłacania kredytów oraz o stabilnych dochodach. Jeśli nie spełniamy standardowych kryteriów, liczba wymaganych zaświadczeń i kwitków może się zwiększyć.

Kredyt na 130% wartości nieruchomości zabezpieczającej:

Choć tak kosmiczne liczby odchodzą już w niebyt, a banki urealniły ten parametr, to nie wiemy czy w bliżej nie dającej się przewidzieć przyszłości, ponownie nie wrócą do takich ofert w ferworze walki konkurencyjnej. Dlatego warto zwrócić uwage na ten slogan, iż choć wprawdzie banki udzielały kredytów ponad faktyczną wartość nieruchomiści pod którą to zabezpieczano kredyt, lecz “przeszacowanie” to można było przeznaczyć jedynie na koszty związane z udzieleniem kredytu. Bank w tym momencie pozwalał sobie na większe ryzyko tylko w obszarze z prowizjami, opłatami za ekspertyzy, wyceny itp. Faktycznie, do naszych rąk 130%, nie miało szans trafić, a jeśli trafiało to niekoniecznie tak korzystnie oprocentowane jak główna część kredytu.

Porady w agencjach doradztwa finansowego są bezpłatne:

To prawda, choć z uwagi na to, iż firmy z tej branży nie działają społecznie, ktoś za ich pracę jednak płaci. W jaki sposób to wpływa na jakość porady, nie zawsze jesteśmy w stanie ocenić, dlatego lepiej mieć na uwadzę, że te oszczędności mogą nas kosztować więcej niż płatna porada.

_______________________________

Generalnie, w reklame jak to w reklamie, łatwo wytłumaczyć oględność informacji wymuszoną skrótowością haseł promocyjnych, czasem trwania bloczku reklamowego albo ograniczoną ilością miejsca w ogłoszeniu prasowym.  Bądźmy świadomi, że niejednokrotnie oględność zastępuje wybiórczość, dzięki której informowani czasami (na szczęście ostatnio nie za często) o zaletach oddzielnych produktów (np.: zestawianie zalet oprocentowania CHF i wymaganego zabezpieczenia w PLN itp.), których w praktyce nie da sie połączyć.

Ponieważ najcenniejszą nauką jest nauka na cudzych błędach, banki działające na naszym obszarze szybko zareagowały na “amerykańską lekcję” rewidując każdy z elementów swojej oferty oraz łagodząc wyśrubowane i nastawione na ostrą walkę o klienta parametry kredytów konsolidacyjnych. W praktyce oznacza to podwyższanie oprocentowania, obniżanie maksymalnego okresu kredytowania oraz obniżenie wartości kredytu udzielonego pod konkretne zabezpieczenie. Równolegle podskakują marże i opłaty za ubezpieczenia, więc o wszystko należy dziś pytać do skutku, tzn. do otrzymania pełnej odpowiedzi co do warunków udzielenia kredytu. Natomiast przedłużające się “badanie zdolności kredytowej” klienta, bardzo komplikuje odpowiedź co do tego jaki kredyt ostatecznie i na jakich warunkach otrzymamy. O ile otrzymamy w ogóle – znany jest przypadek klienta jednego z banków, dla którego po prostu zabrakło waluty (CHF), przez co nie otrzymał on wypłaty na czas, co następnie spowodowało lawinę nieprzyjemności (ale to temat na oddzielny artykuł).

W tak dynamicznej sytuacji na rynku walutowym, której główną cechą jest nie tyle ostre pikowanie złotówki w dół, co niewiadoma, na jakim poziomie ta drastyczna obniżka się zatrzyma, doradcy finansowi powracają do starej zasady brania kredytu w walucie w której się zarabia, którą to rekomendują swoim klientom. O ile kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) są nadal znacznie korzystniej oprocentowane od kredytów złotówkowych, to perspektywa spłacania długoletniego zadłużenia zmusza do zastanowienia się dwa razy nad ryzykiem wystąpienia wahań kursowych w długim okresie, które dziś są po prostu namacalne. Nie ma co ukrywać, że wiele osób obciążających swoją hipotekę, czy to na cel mieszkaniowy czy też konsolidacji zobowiązań, skusiło się na sporą rożnicę w miesięcznej spłacie na korzyść CHF do PLN, nie przejmując się wcale ryzykiem z tym związanym (a stara, świecka zasada mówi przecież, że nigdy “plusy nie powinny przesłaniać nam minusów”). Dzisiaj są w sytuacji nie do pozazdroszczenia, a śledzenie kursów walutowych przyprawia ich o niemały ból głowy.

Jak więc działać w warunkach podwyższonego ryzyka? Bo o takich możemy dzisiaj mówić. Wzorem banków, musimy sami sobie postawić wyższe wymagania odnośnie możliwości spłaty kredytu, starać się o większą rezerwę dostępnych w miarę szybko środków. Czy konsolidacja kredytów jest nadal opłacalna? Oczywiście, że tak. Jeśli zamierzamy np.: refinansować kredyty mieszkaniowe w walucie obcej, i konsolidować będziemy w tej samej walucie, to samo ryzyko ciąży na obu rozwiązaniach. Możemy natomiast przy okazji konsolidowania, to ryzyko redukować, przewalutowując kredyt do waluty o bardziej stabilnym dla nas kursie spłaty (chyba, że lubimy ryzyko). Zmniejsza się oszczędność na oprocentowaniu w stosunku do kredytów konsumpcyjnych, ale ilość parametrów służących do dostosowywania kredytu konsolidacyjnego do indywidualnych wymagań, nadal pozwala nam otrzymać produkt skrojony na aktualne potrzeby.