Warte rozważenia z plikiem ofert kredytowych w ręku
Poszukując wsparcia finansowego, łatwo zagubić się w morzu możliwości, także jeśli przeglądamy same kredyty konsolidacyjne różnych banków. Język ofertowy, będący przemieszaniem tekstu reklamowego oraz finansowego slangu może przyprawić na początek o zawrót głowy. Aby nie paść z wrażenia, przedstawiamy poniżej niektóre czynniki na które warto zwracać uwagę, przystępniejszym językiem odsiewając marketingową mowę-trawę.
Na co więc zwracamy uwagę w ofertach:
koszty związane ze wcześniejszą spłatą kredytów konsolidowanych – ponieważ przewidywanie przyszłości to domena zawodowych wróżek, my, jako amatorzy, nie powinniśmy zakładać z góry, że nie będziemy w stanie spłacić naszego kredytu przed czasem. Chociaż prawdopodobieństwo takie może być małe, to furtka w postaci braku opłaty, lub opłaty nie będącej dla nas ceną zaporową, za wsześniejszą spłatę czyni ofertę banku bardziej atrakcyjną dla nas. Jest to element wart dorzucenia do rachunku porównawczego „za i przeciw” po stronie zalet dodatnich (jeśli opłaty brak, lub jest znikoma) lub zalet ujemnych (takich jak dłuższa spłata, wyższe koszty itp.).- koszty związane z kredytem, prowizje, ubezpieczenia, inne zabezpieczenia, szczególnie w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Koszty związane z ustanowieniem hipoteki mogą znacznie zwiększyć koszt całkowity przedsięwzięcia.
- oprocentowanie. Nie ma praktycznie możliwości aby gotówkowy kredyt konsolidacyjny miał znacząco niższe oprocentowanie od kredytów które wchodzą w konsolidowaną pulę. Bank dążący do zaoferowania nam niższej miesięcznej raty, będzie dążył do wydłużenia okresu spłaty. Na znaczne obniżenie oprocentowania możemy liczyć w przypadku kredytu konsolidacyjnego pod zastaw hipoteczny. Tego rodzaju zabezpieczenie pozwala nam oczekiwać oprocentowania o jednocyfrowej kwocie, a więc znacząco niższej niż typowe kredyty konsumpcyjne, czy oprocentowanie kart kredytowych. Gotówkowy kredyt konsolidacyjny w porównaniu z konsolidacyjnym hipotecznym wypada znacznie mniej korzystnie w ogólnym rozrachunku. Może być on atrakcyjny dla osób, które naprawdę nie znajdują innego wyjścia ze swojej trudnej sytuacji. Kredyty hipoteczne dodatkowo oferowane są zwykle w kilku walutach (a przynajmniej w złotówkach i frankach szwajcarskich). Oprocentowanie we frankach (CHF) jest aktualnie niższe od złotówkowego o kilka punktów, jest najczęściej wybierane z tego względu i przez analityków finansowych oceniane jako najbezpieczniejsze (na chwilę obecną), gdyż nie jest przewidywana znacząza zwyżka franka w najbliższym czasie. Kredytów gotówkowych walutowych banki praktycznie nie oferują.
koszty związane ze SPREADem. Jeśli bank oferuje dowolną możliwość przewalutowywania kredytu w trakcie jego trwania, warto bliżej przyjżeć się pojęciu SPREADu walutowego,bo pomimo tego atrakcyjnego elementu oferty banku, może nie błyszczeć nie tylko jak złoto, ale nawet tombak. Spread, pisząc węzłowato i krótko – to różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży dla danej pary walut. Istnieją pewne zastrzeżenia co do manipulowania SPREADem przez banki.- terminowość dotychczasowych spłat dotychczasowych kredytów. Składając wniosek o kredyt konsolidacyjny, jak w przypadku każdego innego kredytu, zostaniemy zbadani pod kątem naszej zdolności kredytowej, wysokości zarobków i terminowości spłat dotychczasowych kredytów. Jeśli nie dawaliśmy sobie dotychczas z tym rady, a nasze opóźnienia w spłatach wynosiły więcej niż 30 dni, dla banku to będzie sygnał ostrzegawczy, a czasami i przeszkoda nie do przeskoczenia. Dlatego zdecydować się na kredyt konsolidacyjny powinniśmy przed pojawieniem się pierwszych kłopotów ze spłatą, a nie po. Im atrakcyjniej wypadniemy w oczach banku, tym mamy lepsze warunki kredytu mamy szansę otrzymać. Weźmy także pod uwagę to, że wzięcie kredytu konsolidacyjnego pod zabezpieczenie hipoteką nie jest tak błyskawiczne, jakby sytuacja mogłaby wymagać. Ilość formalności, czas oczekiwania na zaświadczenia, dokumenty i wpisy może znacznie opóźnić otrzymanie uzdrawiającego zastrzyku finansowego.
Nie są to oczywiście wszystkie ciekawe niuanse związane z kredytami konsolidacyjnymi (i kredytami w ogóle). Nie sposób ich jednak ująć w krótkim artykule. Innymi zajmujemy się w kolejnych.